Un phénomène massif, et qui s'aggrave
Le chiffre donne le vertige. 18 millions de contrats d'épargne retraite sont actuellement considérés comme « oubliés » en France. Sans action de votre part, ces fonds risquent d'être versés définitivement à l'État après 30 ans d'inactivité, 89 millions d'euros ont ainsi été transférés à l'État en 2025 au titre de la déchéance 2024.
Comment en arrive-t-on là ? 67 % de ces contrats sont collectifs, liés à un employeur. Quand vous quittez une entreprise, le contrat reste ouvert, mais personne ne vous le rappelle. Un changement de poste, une fusion d'entreprise, une adresse modifiée : la rupture du lien avec l'organisme gestionnaire suffit à effacer des années d'épargne de votre radar. Les contrats de type PER d'entreprise, article 83 ou article 39 sont les plus concernés.
Pour les travailleurs indépendants et dirigeants TNS, la situation est encore plus fréquente : le contrat Madelin était rattaché au statut de TNS et perdait son intérêt dès lors que le dirigeant changeait de statut social, en devenant salarié par exemple. Le contrat restait ouvert mais bloqué, sans possibilité de nouveaux versements. Des sommes parfois importantes, mises de côté pendant des années d'activité, peuvent ainsi être perdues de vue.
Le trio officiel pour tout retrouver
1. Info-Retraite.fr : le point de départ pour tout actif
Union Retraite a mis en place le service « Mon épargne retraite », accessible gratuitement depuis votre espace personnel sur Info-Retraite.fr ou via l'application mobile « Mon compte retraite ». Une fois connecté avec votre numéro de sécurité sociale ou via FranceConnect, vous accédez à un écran qui signale automatiquement si un ou plusieurs contrats d'épargne retraite existent à votre nom et qui ne sont pas encore soldés.
Si des contrats existent, la liste s'affiche avec les noms des organismes qui les gèrent et des entreprises qui y ont souscrit pour vous. Sont recensés tous les contrats non soldés, qu'ils soient individuels ou collectifs : PER, Perco, Perp, Madelin, Article 83, Article 39…
Plus de 18 millions de contrats d'épargne retraite sont aujourd'hui répertoriés dans cette base, alimentée par 108 organismes de gestion.
⚠️ Si un contrat n'apparaît pas, ce n'est pas nécessairement qu'il n'existe pas. La loi oblige les gestionnaires à communiquer chaque année leurs données au GIP Union Retraite, mais toutes les transmissions ne sont pas encore complètes. Il est conseillé de revenir consulter son compte ultérieurement.
2. Ciclade : pour les avoirs déjà transférés à la Caisse des Dépôts
Depuis le service « Mon épargne retraite », vous avez désormais aussi une vision sur vos placements oubliés via la base Ciclade, gérée par la Caisse des Dépôts, qui centralise les produits financiers en déshérence transférés par les assureurs et les banques qui n'ont pas retrouvé leurs bénéficiaires.
La démarche est gratuite et entièrement dématérialisée sur Ciclade.caissedesdepots.fr : vous renseignez votre identité, et si une correspondance est trouvée, vous déposez un dossier de réclamation en ligne avec vos justificatifs. Le montant moyen restitué par dossier s'élève à 943 euros.
⚠️ La prescription de 30 ans est irréversible. Passé ce délai légal, aucun recours n'est possible pour récupérer les fonds. Mieux vaut ne pas attendre.
3. Agira : pour les contrats d'assurance vie après un décès
Ce troisième outil s'adresse à ceux qui pensent être bénéficiaires d'un contrat d'assurance vie souscrit par un proche décédé. L'Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (Agira) met à disposition un service en ligne qui vous permet de rechercher l'existence de contrats d'assurance vie, obsèques ou dépendance, et de savoir si vous y êtes désigné.
À partir de la réception de votre dossier complet, l'Agira dispose d'un délai de 15 jours pour transmettre votre requête à l'ensemble des sociétés d'assurance, institutions de prévoyance et mutuelles de son réseau. L'Agira est compétente pour les contrats d'assurance vie de personnes décédées depuis moins de 10 ans. Au-delà, c'est Ciclade qu'il faut contacter.
Focus indépendants et dirigeants TNS : une vigilance particulière s'impose
Si vous êtes ou avez été travailleur non salarié (artisan, commerçant, profession libérale, gérant de société), votre situation mérite une attention spécifique.
Les contrats retraite Madelin ne sont plus commercialisés depuis le 1er octobre 2020. Ils ont été remplacés par le Plan d'Épargne Retraite (PER), qui est devenu la solution unique pour se constituer une épargne retraite complémentaire. Si vous déteniez un Madelin avant cette date, deux cas de figure :
Vous avez continué à l'alimenter : vérifiez qu'il est bien à jour et envisagez un transfert vers un PER pour plus de souplesse.
Vous avez changé de statut et n'y avez plus touché : le contrat est probablement toujours ouvert, avec une épargne accumulée que vous avez peut-être perdue de vue.
Le PER permet au TNS de regrouper l'ensemble des cotisations retraite déjà épargnées sur d'autres dispositifs dans une seule enveloppe à gérer. Ce regroupement ne remet pas en cause les avantages fiscaux déjà acquis et améliore la visibilité de la rente future et du capital épargné.
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Que faire une fois le contrat retrouvé ?
Retrouver un contrat n'est que la première étape. Selon votre situation, plusieurs actions s'offrent à vous :
Vous êtes encore en activité : prenez contact avec l'organisme gestionnaire indiqué sur Info-Retraite.fr. Vous pouvez décider de reprendre les versements, ou d'entamer un transfert vers un PER plus adapté à votre situation actuelle.
Vous approchez de la retraite : vérifiez les conditions de liquidation (sortie en capital, en rente, ou les deux) et les implications fiscales selon les versements que vous avez effectués. Un audit de vos droits est souvent utile à ce stade.
Vous venez de prendre votre retraite : le contrat reste récupérable. Contactez le gestionnaire pour enclencher le déblocage des fonds.
💡 Bon à savoir : si Info-Retraite.fr signale une correspondance avec Ciclade pour un contrat déjà transféré à la Caisse des Dépôts, la démarche de restitution est distincte et se fait directement sur Ciclade.caissedesdepots.fr.
En résumé : les trois démarches à faire dès maintenant
| Outil | Pour qui ? | Accès |
| Info-retraite.fr | Tout actif ou retraité | info-retraite.fr (FranceConnect) |
| Ciclade | Avoirs transférés à la Caisse des Dépôts | ciclade.caissedesdepots.fr |
| Agira | Bénéficiaires d'un proche décédé | agira-vie.fr |
Vous avez retrouvé un contrat et vous ne savez pas quoi en faire ? Vous souhaitez faire le point sur l'ensemble de votre épargne retraite ?